续贷省心 无需“过桥”

人民日报

核心阅读

对于小型和微型企业来说,每当贷款即将到期时,就很难跨越这座桥梁。“过桥”是一个令人头痛的问题,因为它利率高,时间要求紧。

今年,全国首家小微企业贷款中心在北京海淀开业,为小微企业提供现场贷款受理和审批服务。较低的融资成本和更方便的报告程序有效缓解了小微企业融资困难的问题。

“该银行的贷款即将到期,这些天来,我们对尚未兑现的‘桥梁’基金感到担忧。这笔新贷款确实是一种及时的救济,它立即解决了企业的迫切需求。”北京Eye科技有限公司首席财务官张立华兴奋地说道。

张丽华所说的“更新基金”是通过北京新成立的企业更新受理中心办理的贷款,这对急需“搭桥”资金的企业无疑是一大优势。张丽华认为,小微企业的贷款展期业务突破了“先还贷后放贷”的传统模式。它不仅融资成本低,而且申请程序非常方便。“企业对资本的需求很大,需要保持流动性和稳定性。这相当于为企业节省了一大笔钱,而无需寻找“过桥”资本。”

去年3月28日,中央全面深化改革委员会第一次会议强调,金融工作应该为实体经济服务。根据会议精神,今年8月15日,北京银监局和海淀区政府成立的“北京企业更新验收中心”正式在海淀区政府服务中心挂牌。组织银行和担保机构派出人员统一工作,为小微企业提供现场更新验收审批等投融资服务。目的是为企业融资“打开大门”。作为全国首家小微企业贷款展期中心,截至10月15日,已有77份贷款展期申请获得批准,贷款展期金额为5.4亿元。

突破:帮助小微企业跨越桥梁

北京眼睛接触技术有限公司是一家从事生物识别技术研究的高科技公司。拥有高精度人脸识别、虹膜识别、指纹识别等多项专利技术,主要服务于金融机构。"作为一家科技创业公司,其发展迫切需要资金支持."eye technologies副主席孙波坦白承认。

“筹集资金需要很多麻烦,担心无法筹集资金,担心后续贷款”,这句话说明了小微企业融资的困难。在一些小微企业难以获得银行贷款后,虽然资金压力有所缓解,但每年的“借新还旧”也令人头痛。

一般来说,银行流动性贷款的生命周期是一年。贷款到期后,必须先偿还当前贷款,然后才能展期或再贷款。

每当银行贷款即将到期时,首先需要筹集一笔钱来偿还旧贷款,然后等待银行发放新贷款。介于这两者之间的营运资金被称为“桥梁”基金。虽然“过桥”基金的使用时间很短,但需要非常紧迫的时间到位,而且利率相对较高。如果到期不能归还,将影响企业的信用。

为了筹集“过桥”资金,大多数中小企业采取“拆东墙补西墙”的方法。有机会的企业可以向其他企业借钱,而绝大多数中小企业不得不承受高利率才能使用私人借贷资金。"企业寻找短期“过桥”资金的成本非常高,利息高达18%-20% . "张丽华介绍。

“过桥”成为企业需要克服的障碍。为向小微企业和民营企业提供金融服务,北京积极鼓励银行机构开展小微企业贷款展期业务。这项业务最引人注目的地方无疑是融资成本较低。“1000万元的贷款展期基金将在基准利率4.35%的基础上上调5%,这可以说是相当低的。”翼城互动网络科技有限公司董事长助理管青表示。

加速:最多在10个工作日内完成批准和反馈结果

“我们于9月3日提出申请,并于当天通过审批。效率完全出乎意料!”翼城互动网络科技有限公司首席财务官海清对此表示遗憾。

根据要求,借款人申请展期应符合严格的条件,包括正常的生产经营条件;信用状况良好,主动、主动、及时偿还本息,无恶意行为或不良利息和贷款拖欠记录;原贷款资金用途符合贷款合同,且未发生挪用;贷款的方向和用途符合国家产业政策、环境保护政策和信贷政策,符合资本的功能定位、城市副中心的功能定位和产业结构调整的方向。

长期与中小企业打交道的海淀区财政局副局长李振宇表示,贷款展期中心的标准化进程大大缩短了审批时间。企业可在原贷款到期前至少一个月提交贷款展期申请材料,结算银行机构可在10个工作日内完成授信审批,并将结果反馈给企业。企业最多只需提交14份申请材料,其中5份为必备材料,9份为可选材料。

“例如,企业的营业执照、高科技证书和章程都是以前在银行备案的,所以没有必要再提交了。事实上,这次我们提交了6项信息,如审计报告、截止日期的财务报告、信用申请表和未变更的承诺,因此审批速度非常快。”卢海清的介绍。

底线:银行机构开展续保业务的信用风险补偿

设立企业贷款更新中心的目的是最大限度地降低中小企业的融资成本。然而,并非所有的中小企业都能获得低息贷款展期资金。“开展续期业务,这项政策是激励性的,而不是救济性的。只有经营可持续、发展前景看好、符合首都功能定位和城市副中心功能定位的小微企业和民营企业,才能通过更新业务等方式缓解困难。”北京银行和保险监管局的相关负责人表示。

对银行来说,这实际上增加了防范风险的压力。“过去,银行简单粗暴,要求企业首先偿还贷款。贷款展期后,银行要加强风险管理,严格实施贷前调查,加强贷后管理,进行风险评估和预警,必要时采取措施防控风险。”北京银行中关村分行小业务部总经理傅东辉表示。

为鼓励银行开展小微企业续保业务,今年2月,北京银监局发布了《关于进一步做好小微企业续保业务支持民营企业发展的指导意见》,建议通过续保金额、续保客户数量、正常贷款到期续保率等量化指标对银行金融机构续保业务进行考核。,并将评估结果作为重要因素纳入监管评级和评估范围,迫使银行机构积极开展续保业务。

另一方面,海淀区出台政策支持区内银行机构对中小科技企业进行非债务偿还和贷款展期。对于银行合作机构不还本和高新技术小微企业贷款展期形成的不良贷款,按照本金损失的70%给予信用风险补偿,这无疑增强了银行开展此项业务的信心。目标是通过机制创新缓解中小微型企业融资困难和融资成本高的问题,优化区域经营环境,加快中关村科技城建设海淀区财政局局长刘建民说。

《人民日报》(第12版,2019年10月17日)